Iată ce înseamnă indicele ROBOR și cum îți înfluențează Creditul?

Indicele ROBOR apare în contractul de credit al unei sume împrumutate de la bancă, dar rareori știm ce înseamnă acesta și care este semnificația lui.

Ne dăm seama de existența lui atunci când observi că rata creditului tău poate crește sau scade. Acest proces are loc atunci când ai contractat un credit cu dobândă variabilă în funcție de evoluția indicelui ROBOR.

Indicele ROBOR a fost introdus prin OUG nr.50/2010, în baza căreia băncile au fost obligate să calculeze dobânzile la împrumurile în lei în funcție de acest indicator.

Într-un contract de credit în lei, dobânda prevăzută este menționată sub forma ROBOR+marjă. Dobânda variabilă crește când indicele se află în evoluție ascendentă, iar atunci când indicele este în scădere, rata se diminuează.

ROBOR (Romanian Interbank Offer Rate) este indicele de referință pentru împrumuturile în moneda națională. Acesta este calculat ca o medie a dobânzilor la creditele în lei pe care băncile și le acordă pe piața bancară. Calculul se face în funcție de dobânzile practicate de zece bănci selectate de Banca Națională a României, în funcție de anumiți indicatori. Valoarea acestui indice este calculată zilnic. Evoluțiile viitoare ale acestui indice pot fi prevăzute în baza valorilor istorice înregistrate de ROBOR.

În fiecare zi, opt asemenea indicatori sunt dați publicității de către BNR. Valorile sunt în funcție de scadența la care se împrumută băncile. De obicei, în datele BNR putem citi: ROBOR O/N (overnight – la o zi), ROBOR T/N (la doua zile), ROBOR la o săptămânp, și ROBOR la 1, 3, 6, 9 și 12 luni. Pentru calcularea dobânzilor variabile, băncile folosesc ROBOR 3M (la trei luni) și ROBOR 6M (la 6 luni).

Mare parte a băncilor stabilesc dobânzile variabile în funcție de valoarea ROBOR la 3 luni (pentru creditele de consum dar și pentru cele ipotecare standard și pentru programul Prima casă). Dobânda se actualizează trimestrial, în funcție de valoarea indicelui din ultima zi a trimestrului care se încheie sau de cea din prima zi a trimestrului care începe.

Pentru că dobânda este stabilită în contract ca fiind ROBOR la 3 luni+marjă, valoarea ROBOR la care a fost făcută ultima actualizare (acum trei luni) este înlocuită cu noua valoare. Rezultatul este dobânda valabilă pentru următoarele trei luni, ceea ce înseamnă noua rată lunară. În cazul în care ROBOR crește între cele două actualizări, rata va crește, iar dacă acesta scade, rata va scădea.

Pentru situațiile în care banca actualizează dobânda o dată la jumătate de an, actualizarea se calculează în funcție de indicele ROBOR 6M de la finalul semestrului/începutul semestrului următor (adică perioada 30 iunie/1 iulie), și cel de la sfârșitul anului/începutul anului următor (cu alte cuvinte, perioada 31 decembrie/1 ianuarie).

Trebuie ținut cont de faptul că unele bănci actualizează dobânda în corelație cu o medie a acestor indici. Pentru actualizarea trimestrială, de exemplu, se actualizează media indicilor din trimestrul care se încheie și se ia în calcul pentru următorul trimestru. Aceeași operație este făcută și în cazul actualizărilor semestriale. Asemenea prevederi trebuie, însă, prevăzute explicit în contractul de creditare.

În orice situație, rata lunară la creditele în lei cu dobânda variabilă se calculează doar în funcție de indicele ROBOR. Marja fixă stabilită pentru perioada derulării contractului de credit nu poate fi modificată.